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Le modèle des paiements à quatre partis est devenu au fil du temps un modèle à « n » partis.

La bataille pour la propriété du client est ouverte

Le schéma de paiement quadripartite comprend (mis en évidence dans le graphique du modèle de paiement ci-dessus)

  1. Le titulaire de la carte/le consommateur est l’utilisateur final qui initie le paiement avec le commerçant. 
  2. Le commerçant, qui est le client de la chaîne de valeur du paiement, car il souhaite recevoir des paiements du titulaire de la carte 
  3. Émetteur (banque) : l’émetteur est l’institution financière qui émet des cartes aux clients et leur fournit des comptes de crédit ou de débit. 
  4. L’acquéreur est la banque ou l’institution financière qui fournit aux commerçants les moyens d’accepter les paiements par carte.

Il est utilisé dans le monde entier dans presque tous les systèmes de paiement par carte standard. Dans le modèle traditionnel, le commerçant a une relation étroite avec l’acquéreur, qui lui permet d’accepter les paiements par carte (via un terminal de paiement au point de vente ou en ligne).

Mais avec la complexité croissante du réseau de paiement – voir ci-dessus – plus de technologie et d’acteurs ont transité vers un rôle crucial pour le succès commercial du commerçant :

 

  • L’orchestrateur intègre et gère plusieurs fournisseurs de services de paiement, de sécurité, d’acquéreurs et de banques sur une seule plateforme. 
  • Les organisations de vente indépendantes (ISO) travaillent avec les banques acquéreuses pour trouver, ouvrir et gérer les comptes des commerçants au nom des entreprises pour accepter les cartes de crédit. Les ISO sont chargés d’inscrire les commerçants et de leur fournir l’équipement, les logiciels et les services nécessaires pour traiter les paiements et accepter les cartes de crédit. 
  • Les prestataires de services de paiement (PSP) aide les entreprises à accepter les paiements électroniques, tels que les cartes de crédit et de débit, par exemple StripeSquare et Toast
  • Facilitateur de paiement soumet les transactions de vente d’un groupe de sous-commerçants identifiés pour traitement par le biais de son propre compte marchand (MID). Il doit être en mesure de gérer l’autorisation, le règlement et le rapprochement, l’embarquement, la gestion des risques et la prévention des fraudes. 
  • L’agrégateur, (également connu sous le nom d’agrégateur de commerçants) est un fournisseur de services tiers qui permet aux commerçants d’accepter les paiements de leurs clients via plusieurs méthodes de paiement. 
  • APM (PAS une grande marque de carte de crédit internationale) pour accepter les systèmes locaux étrangers comme Alipay, Girocard ou Ideal.

Du côté des points de vente, les caisses enregistreuses (ECR) et les éditeurs de logiciels indépendants (ISV) fournissent des solutions omnicanales intégrées pour les paiements. Pendant la pandémie, presque tous les commerçants sont devenus omnicanaux en mettant en œuvre leur propre solution, le plus souvent sous la forme d’une application mobile. Prenons l’exemple du secteur de la restauration.

L’édition 2022 de l’indice de préparation des restaurants de PYMNTS a révélé que, malgré la levée des restrictions et le retour des repas en personne, 31 % des restaurants interrogés ont généré 50 % ou plus de leurs ventes totales par le biais de canaux numériques et plus de 50 % des restaurants ont mis en œuvre des fonctionnalités numériques qui complètent l’expérience de commande sur place. Ces solutions numériques sont fournies par des entreprises ResTech telles que l’allemand allO, la startup espagnole CoverManager ou le danois FiftyTwo qui permet aux commerçants d’intégrer des fonctions telles que les réservations, les commandes en ligne, les paiements et la gestion des équipes. Dans notre prochain article, nous reviendrons plus en détail sur le marché des ResTech en Europe. Le commerçant la vieille caisse enregistreuse convertie en un puissant système ERP est vital pour les opérations et aucun commerçant ne changera l’acquéreur risquant une intégration sans faille dans sa solution ECR omnicanale conviviale pour le client.

Quelle est donc la stratégie la plus efficace pour maintenir un lien direct étroit entre le commerçant et l’acquéreur ?

Une stratégie efficace pour conserver un lien direct avec le commerçant en tant qu’acquéreur consiste à

  • se concentrer sur le service client et fournir des services à valeur ajoutée
  • fournir aux commerçants une suite complète de services faciles à utiliser, tels que l’onboarding numérique, la gestion des risques, le rapprochement automatique et la prévention des fraudes
  • exploiter les données, créer des expériences plus personnalisées pour les commerçants et fournir des informations précieuses sur leurs clients
  • offrir aux commerçants des avantages concurrentiels, tels que des frais réduits, des taux d’acceptation plus élevés et des paiements plus rapides.
  • stratégie de partenariat européenne/mondiale. Gérez activement et intégrez en profondeur vos partenaires (en particulier les fournisseurs de solutions ECR/VAS).
 

Deux questions principales sont ouvertes :

  1. Quel modèle de partenariat devriez-vous proposer pour collaborer avec d’autres fournisseurs de paiements et sociétés de logiciels/technologies ?
  2. Qui est propriétaire du détenteur de la carte ou du consommateur ?
 

Pour répondre à ces questions, d’autres articles dédiés suivront – restez connectés avec nous.

Rédigé par Markus Melching